investment-pro

Как Интернет изменит индустрию финансов

Wed, 07 Oct 2009 03:11:27 GMT

Одно из положительных качеств Интернета заключается в том, что он уничтожает монополистические рынки, в которых посредники нечестно наживаются, не оставляя пользователям другого выхода как только платить им. Так произошло с рынком программного обеспечения, рынком музыки, и теперь происходит с рынком средств обмена информацией.

Однако есть некоторые секторы экономики, сохранившиеся в своем первозданном состоянии, и один из них — банковская сфера. Конечно, есть такие компании как eTrade, которые открыли онлайновый рынок для продажи и покупки акций. Но и она не изменила рынок слишком фундаментально, лишь только переместила его часть в онлайновую среду.

Долгое время бытовало мнение, что банки должны быть очень контролируемыми и регулируемыми, чтобы покорить дикие просторы Интернета. Но вот случился кредитный кризис, и все увидели, насколько незащищенными оказались все эти финансовые учреждения. Теперь пришло время, когда Интернет проникнет и в область финансов. Кстати, первые ласточки, то есть фирмы в этой области, уже появились, и одна из них — британский стартап Wonga.

Пока еще сложно утверждать, что роль Wonga заключается в том, чтобы перевернуть финансовый мир. Но это один из самых ярких примеров онлайновой компании, которая использует Интернет, чтобы изменить природу кредитования. Фирма Wonga дает людям шанс быстро получать заем на небольшие суммы (50–200 фунтов стерлингов).

Те, кто кредитуется впервые, должны вернуть средства в срок от пяти до тридцати дней. Постоянные клиенты с хорошей историей возвратов средств могут в дальнейшем занимать до 750 фунтов.

Потенциальные заемщики оставляют на сайте Wonga небольшое количество личной информации. А алгоритмы работы сервиса находят по предоставленным данным до 1800 результатов за пару секунд. Так принимается быстрое решение относительно того, будет ли этот человек хорошим или плохим краткосрочным заемщиком, и есть ли риск неплатежа.

Если на заем дается добро, ссудозаемщик получит необходимые ему средства в течение часа на свой счет. Он сам затем решает, когда возвращать деньги, за более раннее внесение платежа с него не возьмут пеню. Один из самых важных моментов, связанных с пользовательским интерфейсом, это скользящая шкала, которая показывает, какие проценты пользователь будет должен внести Wonga за каждый заимствованный доллар, и сколько дней остается до момента выплаты. Пользователям нет необходимости обращать внимание на мелкий шрифт (его просто нет) и подсчитывать свои выплаты по сложным формулам. Стоимость каждого заимствованного доллара подсчитывается для каждого человека отдельно.

Основатель Wonga — Эррол Дамелин (Errol Damelin), предприниматель, который ранее занимался поставками программного обеспечения в своей компании Supply Chain Connect. В 2005 году он продал ее и решил, что больше не хочет продолжать это дело. Мистер Дамелин путешествовал по миру в поисках идей. В США его внимание привлекли фирмы, занимающиеся мелким кредитованием «до зарплаты», индустрия, приносящая прибыли в 12 миллиардов долларов в виде платы за услугу. Дамелин понял, что на краткосрочные ссуды есть спрос. Они помогают людям пережить временные трудности или иметь средства в непредвиденных ситуациях. Но эта индустрия раскалывалась надвое, к ней относились как к разбойнической и эксплуататорской.

Дамелин провел более года, изучая данную сферу и обсуждая перспективы с британским инвестором Робином Кляйном (Robin Klein). Они решали, как превратить индустрию в более привлекательную для потребителей.

У Wonga есть две интересные и достойные внимания особенности. Первая — это то, что она не работает в области кредитования «пользователь — пользователю». Одно дело создавать такую пиринговую кредитную сеть в социальных целях — как фирма Kiva. Другое же дело организовывать такой бизнес с целью получения прибыли — это практически невозможно. Это подобно попытке применить этику Веб 2,0, мудрость толпы и социальное сотрудничество в сфере, в которой они никак не вписываются и не работают.

Фирма Wonga же получила инвестирование в 28 миллионов долларов от Balderton Capital, Greylock Ventures, Accel Partners и Dawn Capital и теперь дает взаймы собственный капитал. За первый год работы компания выдала более 100 тысяч займов, каждый в среднем по 250 фунтов, и уже начала приносить прибыль. Дамелин утверждает, что это лучший бизнес, каким он когда-либо занимался.

Вторая особенность заключается в том, что Wonga использует материальное стимулирование в расчете на то, что хорошо именно для клиентов. Компания получает прибыль, когда клиент выплачивает ссуду, а не когда заставляет его быть должником более длинный период времени.

Об этом стоит задуматься. Фирмы, предоставляющие потребителям кредитные карты, получают большую часть своих доходов от того, что люди вносят каждый месяц минимальные платежи. А компании, дающие ссуды «до зарплаты» зарабатывают на том, что переносят долги клиентов на следующий месяц.

Критики утверждают, что Wonga — ростовщическая компания, взимающая 1% займа каждый день. Но это очень предсказуемая реакция на новый бизнес. Компания Wonga просто взимает плату за услуги, потому что позволяет людям быстро получить желаемые суммы в сравнении с другими сервисами. Точно также такси, вызванное клиентом в специальной службе, обойдется ему дешевле, чем, если бы он остановил авто на улице. Поскольку Wonga получает прибыль только когда пользователь полностью выплачивает взятую взаймы сумму, то в услуге нет скрытых уловок, которые заставляли бы человека оставаться должным более длительный период времени.

Идеальный клиент Wonga — тот, кто использует сервис два-три раза в год и всегда возвращает средства вовремя. Так утверждает мистер Дамелин.

Wonga работает только в Великобритании и, скорее всего, не распространит свою деятельность на другие страны из-за широкого набора требуемых лицензий и жесткого регулирования финансового сектора. О работе ее в США и говорить не приходится — там в каждом штате свои собственные законы. Даже клон Wonga в Штатах может оказаться непомерно дорогим для его создателя именно из-за регулирования финансовой сферы по-разному в разных же штатах и канцелярской проволочки. Компании вроде Wonga способны изменить мир финансов, но в странах, таких как США, им непременно потребуется поддержка правительства.

Rublicon.ru

P.S.: Если Вам понравилась информация на этом сайте, то подпишитесь на RSS-ленту, чтобы получать обновления сайта. Чтобы узнать, что такое RSS и как подписаться на RSS, смотрите здесь: http://blog4you.blog.ru/80074179.html

Немного о форексе

Sat, 03 Oct 2009 03:24:50 GMT

Очень многие люди сейчас занимаются тем, что учатся играть на форексе или выступают посредниками в размещении денег на депозите на форесе и говорят об этом как об инвестировании. На самом деле форекс — это вообще не для инвестора. Ни для серьезного, ни для несерьезного. Если вы считаете себя инвестором, то на форексе вам делать нечего.

На форексе есть две группы участников (которые очень сложно отделить друг от друга).

- Первая группа - спекулянты (и их меньшинство). Для них форекс — это каждодневная кропотливая работа, позволяющая некоторым особо выдающимся из них отнимать деньги у второй группы.

- Вторая группа - азартные игроки (и их большинство). На уровне сознания они, как правило, считают и называют себя спекулянтами, но их основная (обычно неосознаваемая) цель — получить в кровь выброс адреналина, яркие эмоции, связанные с резкими проигрышами или выигрышами денежных средств.

У многих людей от природы пониженное содержание адреналина и других схожих по действию гормонов. Эти люди подсознательно ищут ситуации напряжения, стресса, опасности, тревоги, страха, шока, которые приводят к выбросу в кровь дополнительной порции гормона. Такие ситуации можно найти, к примеру, в экстремальных видах спорта (чем и занимаются всевозможные планеристы, парашютисты, байкеры, стрит-рейсеры, глубоководные дайверы, горнолыжники, сноубордисты и т.п.). А можно — в казино или на форексе.

- Третья группа - организаторы. Эти выигрывают в любом случае за счет первой и второй групп. Во в принципе и все. И вам решать, к какой из этих трех групп вы относитесь или можете относиться.

P.S.: Если Вам понравилась информация на этом сайте, то подпишитесь на RSS-ленту, чтобы получать обновления сайта. Чтобы узнать, что такое RSS и как подписаться на RSS, смотрите здесь: http://blog4you.blog.ru/80074179.html

Стоит ли верить финансовым аналитикам?

Fri, 25 Sep 2009 04:15:16 GMT

Зачастую аналитики говорят не то, что сбудется, а то, что они хотят, чтобы сбылось. К сожалению, многие финансовые аналитики хвалят те ЦБ, которые хотят продать компании, на которые они работают. В то же время они критикуют или замалчивают информацию о потенциале акций, которые хотят купить. Ведь покупать нужно тогда, когда цена низкая, а продавать — когда высокая. Чтобы цена бумаги поднялась, ее нужно разрекламировать. А чтобы цена не выросла и торговец успел вовремя купить эти ЦБ, о них нужно молчать. У нас часто публичная финансовая аналитика используется исключительно в частных целях. Аналитик хвалит акции эмитента обычно перед продажей.

А когда они проданы — их цена падает. Поэтому и прогнозы в долгосрочной перспективе не сбываются. Так происходит потому, что у нас практически нет независимых финансовых аналитиков. Кстати, подобная ситуация характерна не только для Украины, но и для всего мира. Правда, на высоколиквидных рынках это менее заметно. И в Украине потихоньку, по мере роста рынка, такие тенденции сглаживаются. Чем больше денег будет заходить на наш рынок, тем меньше будет таких «ошибок». Очевидно, что необходимо узаконить работу независимых инвестиционных консультантов. Соответствующие изменения необходимо прописать в Законе «О ценных бумагах и фондовом рынке».

Такие финансовые консультанты будут предоставлять услуги физическим лицам по формированию их инвестиционных портфелей. В то же время необходимо предусмотреть ответственность таких консультантов за свои советы перед клиентами. Все такие консультанты будут получать сертификат, в противном случае они не смогут работать.

Но до появления финансовых консультантов рынок должен дозреть. Должна окончательно сформироваться инфраструктура фондового рынка.

P.S.: Если Вам понравилась информация на этом сайте, то подпишитесь на RSS-ленту, чтобы получать обновления сайта. Чтобы узнать, что такое RSS и как подписаться на RSS, смотрите здесь: http://blog4you.blog.ru/80074179.html

Правила безопасности при обращении с кредитными картами

Wed, 23 Sep 2009 02:11:33 GMT

Прaвило первое. Никогдa не хрaните PIN-код вместе с кaртой. Дaже переписaнным нa другую бумaжку. Дaже с перестaвленными местaми цифрaми. Нельзя доверять номер своего PIN-кодa третьим лицaм, дaже близким родственникaм и уж тем более сотрудникaм бaнкa, или тем людям, которые звонят вaм и предстaвляются сотрудникaми бaнкa, выпустившего вaшу кaрту. Помните: PIN-код нужен для снятия денег в бaнкомaте и сотруднику бaнкa знaть его (ни для одной оперaции) ни к чему.

Прaвило второе. Если вы попaли возле бaнкомaтa в зaтруднительную ситуaцию и вaм пытaется помочь кто-либо из нaходящихся поблизости сердобольных свидетелей, будьте внимaтельны, это вполне могут быть мошенники, которые и подстроили «случaйный сбой в рaботе». Не передaвaйте им свою кaрту и не сообщaйте им PIN. Неплохо бы еще и помнить номер круглосуточного центрa поддержки держaтелей плaстиковых кaрт вaшего бaнкa. Он обычно нaписaн нa обороте кaрты. Но если бaнк кaрту «зaглотил» и не отдaет, то и посмотреть этот номер рядом с бaнкомaтом будет негде. Поэтому дaнный номер нужно зaписaть и хрaнить при себе.

Прaвило третье. При оплaте кaртой в ресторaнaх и других зaведениях подобного родa стaрaйтесь не выпускaть ее из видa, скопировaть дaнные с мaгнитной полосы зaймет у мошенников не тaк уж и много времени. Хотя, нaпример, в российский ресторaнaх это очень сложно — у нaс не принято, чтобы официaнт приходил к столику с терминaлом. Конечно, риск в дaнном случaе небольшой, но тому, кто хочет быть aбсолютно уверенным в том, что с его кaртой ничего не случится, следует лично присутствовaть при осуществлении трaнзaкции.

Прaвило четвертое. В связи с все более популярным мошенничеством, когдa дaнные с кaрты копируются с помощью специaльной нaклaдки нa бaнкомaт, a PIN-код подсмaтривaется компaктной видеокaмерой или нaклaдкой с использовaнием фaльшивой клaвиaтуры, при снятии нaличных, особенно если бaнкомaт устaновлен не в отделении бaнкa, в обязaтельном порядке обрaщaйте внимaние нa рaзличные нaклaдки нa кaртоприемнике и клaвиaтуре и другие «неродные» детaли. Если что-то вызвaло подозрение, воздержитесь от совершения оперaции и оповестите сотрудников бaнкa — телефоны укaзывaются нa нaклейкaх. Зa грaницей же стaрaйтесь снимaть деньги в бaнкомaтaх крупных бaнков с мировым именем.

Прaвило пятое. Дaже если услугa SMS-оповещения по оперaциям с кaртой в вaшем бaнке плaтнaя, спокойствие дороже, подключaйте ее обязaтельно, это позволит вaм моментaльно среaгировaть нa те оперaции, которые вы не совершaли, и зaблокировaть кaрту. Тaким обрaзом можно знaчительно снизить возможный ущерб.

Прaвило шестое. Если вы плaнируете совершить поездку в регионы, особенно опaсные в плaне мошенничеств с кaртaми, или хотите рaсплaчивaться зa покупки в сети Интернет, то зaведите себе отдельную кaрту и пополняете ее нa огрaниченные суммы, необходимые в дaнный момент. Пользуйтесь возможностью устaнaвливaть по кaрте рaзличные лимиты кaк нa снятие нaличных, тaк и нa покупки (дневные, месячные).

Прaвило седьмое. Если вы вдруг обнaружили пропaжу кaрты или проведение по ней несaнкционировaнных оперaций, необходимо кaк можно быстрее зaблокировaть кaрту. Кaк прaвило, по договору с бaнком все мошеннические оперaции, проведенные по кaрте до ее блокировaния, являются рaсходaми клиентa и не подлежaт возмещению. У человекa есть возможность опротестовaть оперaции по кaрте, которые он не совершaл, в том случaе, если сможет докaзaть, что в момент совершения дaнной трaнзaкции он не мог нaходиться в месте ее совершения физически. Нaпример, если человек нaходится в Москве, у него есть докaзaтельствa, что Москву он не покидaл, a оперaция по кaрте в это время совершенa в Новосибирске. В этом случaе бaнк, скорее всего, вернет человеку непрaвомерно списaнные деньги и спишет эту сумму нa свои убытки.

После того кaк кaртa зaблокировaнa, зaкaжите в бaнке перевыпуск кaрты с новым номером.Для того чтобы перевыпустить кaрту, клиенту необходимо предстaвить: зaявление о несоглaсии с оперaциями или об утере или крaже кaрты в свободной форме, копию зaгрaнпaспортa, копию российского пaспортa, сдaть бaнковскую кaрту (в случaе если онa имеется в нaличии и, нaпример, испорченa). Время перевыпускa кaрты зaвисит о ситуaции, в которой кaртa былa утерянa или зaблокировaнa. Если по кaрте не было проведено подозрительных оперaций, то срок выпускa новой обычно пять рaбочих дней. В случaе если был зaфиксировaн фaкт мошенничествa и необходимо проведение рaсследовaния, сроки могут быть горaздо больше.

Существует ряд стран, которые до сих пор относятся к потенциaльно опaсным для рaсчетa в них кaртaми в связи с высоким уровнем мошенничествa в этих стрaнaх. Обычно бaнки в рекомендaциях по безопaсному использовaнию кaрт просят сокрaтить использовaние кaрты в стрaнaх Азиaтско-Тихоокеaнского регионa (Гонконг, Индонезия, Мaлaйзия, Сингaпур, Тaйвaнь, Тaилaнд, Филиппины и др.), a тaкже в некоторых курортных стрaнaх (Болгaрия, Турция и др.) и нa Укрaине. Это связaно с относительно высокой вероятностью мошеннических оперaций.

Автор: Еленa Гостевa

P.S.: Если Вам понравилась информация на этом сайте, то подпишитесь на RSS-ленту, чтобы получать обновления сайта. Чтобы узнать, что такое RSS и как подписаться на RSS, смотрите здесь: http://blog4you.blog.ru/80074179.html